Копить или инвестировать деньги в Форекс?

Многие из вас скажут, что надо «начать копить деньги». Но принять такое решение намного проще, чем его выполнить. Можно ли облегчить задачу? Для начала попробуйте ответить на следующие вопросы:

1. Для чего вы копите деньги?

2. Сколько времени вам нужно сберегать деньги, чтобы реализовать свои цели?

3. Что обычно происходит с деньгами, которые вы не потратили на свои текущие расходы?

4. Вы когда-нибудь размещали деньги на банковском счете?

5. С какими проблемами вы можете столкнуться в будущем, если не позаботитесь о сбережениях сегодня?

Цели, ради которых люди начинают копить деньги, носят индивидуальный характер. Общей является взаимосвязь целей сбережения и фактора времени.

Целью краткосрочных сбережений (менее года) может быть приобретение каких-либо товаров или услуг: покупка компьютера, летний отдых и т. д. Долговременные сбережения обычно предназначены для удовлетворения будущих нужд: приобретение дома или машины, накопление средств на платное обучение или открытие собственного дела.

Некоторые люди копят деньги «на черный день» - непредвиденные срочные расходы. В этом случае, кроме надежности, важно учитывать возможность быстро и без потерь изъять свои накопления, что мы называем высокой ликвидностью.

Конечно, проще всего копить наличные деньги - это самые ликвидные сбережения. Однако этот способ не может считаться лучшим, так как наличные деньги имеют свойство «съедаться» инфляцией (ростом цен).

Если вы пускаете деньги в рост, размещая сбережения на банковских счетах, на срок вклада влияют два важнейших фактора:

1. Временная ценность/стоимость денег;

2. Процентная ставка.

Временная ценность/стоимость денег показывает зависимость их реальной стоимости от величины промежутка времени до их получения или использования. Здесь действует, как правило, закон: деньги, имеющиеся у вас в наличии сегодня, стоят больше, чем деньги, которые будут получены в будущем. Когда люди откладывают сбережения в банк, предполагается, что они не используют свои деньги в течение какого-то, заранее оговоренного, срока. За это они получают определенный, заранее оговоренный процент с основной суммы вклада.

Что может произойти с деньгами, находящимися на банковских счетах?

1. Высокий уровень инфляции может их обесценить.

2. Есть риск, что банк не выплатит в будущем ваши деньги, и чем больше срок, на который вы вкладываете деньги в банк, тем больше риск их потери.

3. На время, которое вы держите свои деньги в банке, вы лишаетесь возможности использовать их как-то по-другому, может быть, более прибыльно.

Значит ли это, что владельцам сбережений невыгодно и небезопасно иметь вклады в банках? Только в определенной степени, поскольку существует механизм, позволяющий в условиях стабильной экономики и развитой банковской системы соизмерять ценность сегодняшних и будущих благ, отчасти компенсировать риски и возмещать возможные потери владельца сбережений. Этим механизмом является процент, который банки выплачивают вкладчикам за привлекаемые деньги.

Процентная ставка или норма процента, предлагаемая банком, представляет собой отношение суммы денег, уплачиваемых в виде процента к сумме средств, предоставленных банку вкладчиком.

Процентная ставка может использоваться для определения:

- будущей стоимости имеющихся сбережений, которые их владелец собирается разместить в банке;

- текущей стоимости денег, которые банк обязуется выплатить вкладчику по истечению срока вклада.

Текущая стоимость денег (РУ) - это финансы, имеющиеся или инвестированные в настоящее время, или текущая стоимость средств, получаемых в будущем.

Будущая стоимость денег (РУ) - это будущая величина сегодняшних финансовых средств.

Норма прибыли (отдачи) (г) - это процентная ставка, используемая для исчисления текущей и будущей стоимости денег.

Временной период (I) - количество периодов времени, в течение которых деньги находятся на банковском счете.

Любой банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки, однако и слишком низкой ее сделать не может, так как банку надо привлекать клиентов. Как правило, чем больше срок и сумма вклада, тем больший процент выплачивает банк.

Существует два способа начисления процентов: простой и сложный.

При начислении простого процента, доход исчисляется на первоначально вложенную сумму плюс процент. Увеличение вклада при этом происходит в арифметической прогрессии. При начислении сложного процента доход начисляется как на первоначальную сумму, так и на выплачиваемые по ней проценты, если вкладчик оставляет их на своем банковском счете. При этом увеличение вклада происходит в геометрической прогрессии. Таким образом, за счет сложного процента деньги растут быстрее и приносят большую отдачу.

Как правило, процентные ставки начисляют один раз в год, поэтому они и называются годовыми процентными ставками. Особенностью исчисления простого процента является то, что частота их исчислений в течение года не влияет на результат.

Нет разницы: начислять 10% по простой процентной ставке 1 раз в год или 5% 2 раза в год. Областью применения простого процента являются краткосрочные вклады длительности менее 1 года.

Сложные ставки процентов учитывает возможности реинвестирования и начисления процентов на проценты. В данном случае конечный результат зависит от количества вложений в течение года: сумма, на которую начисляются проценты, не остается неизменной, а увеличивается с каждым начислением. Сложный процент применяется при долгосрочных вкладах.

С подошью приведенной ниже формулы можно рассчитать стоимость сбережений, имеющихся и вложенных в банк в настоящий момент момент:

FV = PV x (1 + I) x T

Где:

FV - будущая стоимость вклада, то есть сумма, которую вкладчик получат спустя определенное время;

PV - текущая стоимость вклада, то есть сумма, которой вкладчик располагает сегодня;

I - процентная ставка, выплачиваемая банком в определенный период времени;

T - количество временных периодов (например, лет); x - знак умножения.

Теперь вы сможете подсчитать, какова будущая стоимость 40 евро, размещенных в банке под 5% годовых через 4 года?

FV = 40 х (1+0,5) x 4 = 40 х 1,2155 = 48,62

Смотри также